Curso Expréss de Finanzas Personales

FINANZAS PERSONALES: Las finanzas personales se ocupan de cómo los individuos o familias administran sus recursos a lo largo de su vida. En su análisis se incluyen no sólo los ingresos y gastos recibidos o pagados durante la vida sino que también, las herramientas o productos financieros con los que cuenta los individuos o familias para optimizar el manejo de sus recursos. Por tanto, las finanzas personales se refieren al manejo y administración de dinero y bienes de un individuo o familia a lo largo de su vida, con el objetivo de optimizar el manejo de sus recursos.

LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA

es el proceso de elaboración de un plan financiero integral, organizado,

detallado y personalizado, que garantice alcanzar los objetivos

financieros determinados previamente, así como los plazos,

costes y recursos necesarios

para que sea posible.

PALABRAS QUE NO DEBES OLVIDAR:

PLAN

PLANIFICAR

Trazar un Plan

¿CUÁL ES EL OBJETIVO DE LAS FINANZAS PERSONALES? 

El objetivo principal de las finanzas personales es ayudar a las personas y familias a que tomen decisiones informadas que permitan optimizar el manejo de sus recursos. 

Lo anterior contempla poder alcanzar una serie de sub-objetivos entre los que se encuentran:

• Protección: contar con una protección adecuada ante riesgos o imprevistos.
• Inversión: lograr acumular o conseguir suficientes recursos para poder invertir en activos que afectan positivamente a la calidad de vida. Así por ejemplo, estudiar una carrera en la universidad, adquirir un coche o casa, iniciar un negocio propio, etc.
• Cumplimiento de impuestos: contar con los recursos para pagar a tiempo los impuestos y otros gastos exigibles por ley.
• Jubilación: mantener los recursos suficientes para poder vivir bien en la etapa de vida en donde dejamos de trabajar.
• Liquidez: contar con los recursos para financiar nuestras actividades cotidianas.

NÓMINA: La nómina es un recibo (documento) en el que la empresa acredita el pago de las diferentes cantidades de dinero que conforman el sueldo de un trabajador.

Sin embargo, habitualmente hablamos de nómina cuando queremos decir "salario" o sea la remuneración que se recibe por prestar un trabajo.

INGRESOS:  son todos los recursos o entradas de los que se dispone. Por ejemplo: salarios, rentas de alquiler de piso o coche, venta de bienes, etc.

GASTOS FIJOS: son aquellos que podemos estimar y que no podemos dejar de cubrir. Son aquellos de carácter obligatorio. Por ejemplo: Electricidad, agua, gas, alquiler, hipoteca, deudas a devolver a bancos por préstamos, gastos comunes, seguro del auto, gasolina, colegio de los hijos, etc.
Los gastos fijos son los que debemos costear todos los meses.

En realidad no quiere decir que sean siempre iguales, pero se supone que podemos más o menos preverlos. Quiero decir, podemos gastar más electricidad en julio que en enero, pero podemos tener una idea de cuánto va a ser (y sobre todo, que lo vamos a gastar!).

GASTOS VARIABLES: son gastos que no tenemos ni idea que tendremos. Se incluyen todos los gastos imprevistos, aquellos que no sabes que tendrás que hacer y que pueden cambiar en cada período. Entre otros, podemos mencionar: Ir a un concierto, reparar el móvil,  llevar a tu mascota al veterinario.

En otras palabras, son gastos que no puedes anticipar y en algunos casos puedes vivir sin ellos.

GASTOS DISCRECIONALES: Son los gastos en la adquisición de bienes o servicios que no son indispensables para el funcionamiento de una organización o en la vida diaria de una persona; este tipo de gastos se realiza para satisfacer un deseo, un capricho. 

Al ser un gasto superfluo se puede prescindir de él cuando los ingresos de la persona o la organización se vean reducidos o cuando se incrementa el porcentaje de ahorro sobre los ingresos.

En orden de importancia son el tercer tipo de gasto que realizan las personas y las organizaciones, después de los gastos fijos y los variables.

PRIMA: La prima de un seguro es el desembolso que debe realizar el beneficiario de la póliza a la compañía aseguradora. Ello, a fin de acceder a la cobertura correspondiente.

La prima puede distribuirse en una única entrega de dinero o en varias prestaciones y es exigible a partir de la firma del contrato.

DECLARACIÓN DE SINIESTRO: es la presentación formal de unos hechos mediante un documento ante una entidad aseguradora, El objetivo principal es obtener una determinada indemnización por daños sufridos.

INDEMNIZACIÓN: es la compensación por haber ocasionado un daño ya sea de manera activa o pasiva a otra persona. La forma común de compensar es con dinero, por tanto, la indemnización suele ser monetaria.

REMUNERACIÓN: La remuneración es todo tipo de retribución y/o contrapartida que se ofrece como compensación por la prestación de un servicio o cesión de activos.

Generalmente, el término remuneración va asociado al del salario, es decir, al pago o nómina que se le ofrece a un empleado por parte de su empleador para ocupar una vacante y ofrecer su trabajo.

PRESUPUESTO FAMILIAR: es un instrumento que sirve para gestionar nuestra economía en el que se concretan, por un lado, los ingresos esperados y, por otro, los gastos previstos durante un período de tiempo (en general, un mes).

Por tanto, el presupuesto, una vez cumplimentado, es un documento en donde proyectamos futuros ingresos de dinero (por ejemplo, ingresos que obtendremos a través de nuestro empleo o negocios) y futuros gastos de dinero, como los gastos para cubrir necesidades familiares o el pago de deudas contraídas.

AHORRO: El ahorro es la porción de las rentas que el individuo decide no destinar hoy a su consumo. Entonces, reserva ese capital fuera cualquier riesgo para cubrir una necesidad o contingencia futura. Incluso, puede dejarse como herencia. 

FONDO DE EMERGENCIA:

La cantidad necesaria depende de las circunstancias personales: con qué ingresos cuenta la familia, cuántas personas están a nuestro cargo y qué otras opciones tendríamos para encontrar dinero rápidamente en caso de necesidad. 

Los expertos aconsejan acumular un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis  meses de gastos normales, es decir, lo suficiente para pagar la hipoteca o el alquiler y la cuota de los demás préstamos, comida, luz, seguros, colegios, etc. durante ese periodo. 

CONTINGENCIA: Posibilidad de que una cosa suceda o no suceda. Un problema que se plantee de forma imprevista.

IMPORTANTE!!!!! Diferencia entre ahorro e inversión:

Por un lado, ahorro es aquel dinero que guardamos para poder disponer de él en el futuro. Renunciamos a gastarlo en el presente, poniéndolo en un lugar seguro y sin riesgo, pero que suele generar intereses. Estamos ahorrando cuando mantenemos nuestro dinero en efectivo o cuando lo depositamos en una cuenta bancaria, por ejemplo.

Por otro lado, llamamos inversión a aquel dinero que renunciamos a gastar en el presente para que en el futuro nos aporte un ingreso extra. Asociamos la inversión con la compra de un bien (una casa, acciones de una empresa, etc) con la esperanza de obtener una rentabilidad.Esta ganancia extra que nos aporta la inversión se debe a que estamos arriesgando nuestro patrimonio, y por ello recibimos una compensación.

RENTABILIDAD: La rentabilidad hace referencia a los beneficios que se han obtenido o se pueden obtener de una inversión.

TAE: La tasa anual equivalente o de equivalencia es una referencia orientativa del coste o rendimiento efectivo anual de un producto financiero independiente de su plazo. Su cálculo incluye la tasa de interés nominal, los gastos, comisiones, pagos e ingresos y permite comparar de una manera homogénea el rendimiento de productos financieros diferentes.

JUBILACIÓN: La jubilación es el procedimiento administrativo de abandonar el mercado laboral, o sea dejar de trabajar, principalmente por motivos de vejez. 

Sin embargo, el abandonar el mercado laboral es un trámite que también puede iniciarse por situaciones extraordinarias. No solo cuando alcanzamos la edad de jubilación, sino por otras causas que impidan al individuo seguir trabajando. Esto sucede, por ejemplo, en caso de un accidente que ocasione invalidez permanente.

A partir del momento de jubilarse, el empleado pasa a recibir una remuneración periódica  (POR PARTE DEL ESTADO O GOBIERNO) para solventar sus gastos durante sus últimos años. A este pago regular se le conoce como pensión (Pensión Pública, porque viene del Estado, la Seguridad Social en España.

Para acceder a la jubilación puede solicitarse un número mínimo de aportes. La edad mínima de jubilación, establecida por la ley de cada país,  es requisito para que el empleado pueda solicitar el retiro ordinario por vejez. En España, por ejemplo, el individuo debe haber cumplido 65 años. Esta edad se viene incrementando paulatinamente en todo el mundo en la medida que aumenta la esperanza de vida.

SITUACIÓN ACTUAL CON EL TEMA DE LA JUBILACIONES Y LAS PENSIONES PÚBLICAS: Cada vez las personas vivimos más y por ello estamos en la capacidad de extender nuestro período de actividad laboral. Sin embargo, al mismo tiempo la población se hace más longeva, como consecuencia del decrecimiento de los índices de natalidad. Esta situación genera preocupación sobre los fondos que se requerirán para pagar en el futuro las rentas de los trabajadores retirados.

COTIZACIÓN: (En términos de jubilación). La cotización es el hecho de cotizar y significa  pagar una cuota. 

PLAN DE PENSIONES PRIVADOS: son unos instrumentos de ahorro-inversión a largo plazo destinado a cubrir unas contingencias determinadas, definidas como la jubilación, invalidez laboral total o permanente, fallecimiento y/o desempleo de larga duración.

Dicho instrumento de ahorro, exige establecer el compromiso de ingresar una cantidad determinada (aportación dineraria) en unos plazos determinados. Dicha aportación será la cual se destine al fondo de pensiones, formado por las aportaciones de todos los partícipes.

• Es voluntario y complementario a la Seguridad Social.
• Es una de las vías más utilizadas para pagar menos impuestos, ya que fiscalmente las aportaciones durante el plan de pensiones reducen la base imponible.
• El objetivo está dirigido a aquellas personas que desean asegurarse una cantidad mayor a percibir en el momento de la jubilación.
• No sustituye al sistema de la Seguridad Social, es complementario.

SUPERÁVIT: Exceso de ingreso sobre los gastos.

DÉFICIT: Exceso de gastos sobre los ingresos.
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TRIBUTO: Cantidad de dinero que los ciudadanos deben pagar al Estado para sostener el gasto público.

EVASIÓN FISCAL: La evasión fiscal o evasión de impuestos, conocida también como fraude fiscal, es la actividad ilícita en la que incurren personas o empresas cuando ocultan bienes o ingresos a las autoridades

DESGRAVAR: Deducir parcial o totalmente [un ente público o privado] el impuesto, la tasa u otra carga que pesa sobre ciertas cosas, según lo que establece la Administración.

OBJETIVOS FINANCIEROS: son aquellas metas que las personas o empresas se plantean a la hora de iniciar un proceso de planificación. Cada uno de ellos define un tipo de acción y por ende; marcan la pauta a seguir a la hora de tomar decisiones relativas a la gestión del dinero.

DEPÓSITO: es un término con origen en el latín deposĭtum que permite nombrar a la acción y efecto de depositar (entregar, encomendar, encerrar o proteger bienes u objetos de valor). El depósito consiste, por lo general, en poner dichos bienes bajo la custodia de una persona o de una organización que deberá responder de ellos cuando se le pidan.

FONDO DE INVERSIÓN: es una institución de inversión colectiva, que consiste en reunir fondos de distintos inversores, naturales o jurídicos, para invertirlos en diferentes instrumentos.

6 consejos para mejorar tus finanzas personales 

Aprende a cuidar eficientemente de tus finanzas personales con los siguientes consejos.→ 

1. Establece objetivos financieros según tus necesidades. Ahorrar por ahorrar no suele funcionar más que durante un corto período de tiempo, fijar objetivos o metas específicas te mantendrá motivado y orientado con miras a alcanzarlos en un período determinado de tiempo. 

2. Elabora un presupuesto. Para mejorar tus finanzas a largo plazo, llevar un control más exhaustivo de tus gastos e ingresos es imprescindible. La elaboración del mismo te mostrará gastos que puedes recortar o eliminar para mejorar tus finanzas personales y lograr tus objetivos. 

3. Diversifica tus fuentes de ingresos. Una fuente de ingreso confiable y consistente que te permita cubrir tus gastos mensuales es indispensable, pero la diversificación de tu flujo de ingresos es vital para minimizar riesgos financieros. Tener más de un soporte económico representa una mayor seguridad financiera y estabilidad económica. 

4. Utiliza herramientas de gestión financiera. Si la idea de establecer y mantener un presupuesto completo es un poco abrumadora, la tecnología puede ayudar. Utilizar herramientas digitales como aplicaciones de fácil acceso para monitorear tus finanzas personales es un sencillo método que puede facilitar enormemente la tarea de administrar las finanzas cada día. 

5. Construye tu propio colchón financiero. La creación de un colchón financiero o fondo de emergencias es prioritaria en las finanzas personales. Ese dinero te permitirá enfrentar los gastos no presupuestados que generan los imprevistos del día a día sin tener la necesidad de endeudarte y te brindará libertad financiera a largo plazo. 

6. Ahorra e invierte fuera de tu negocio. Cuando se tienen ahorros suficientes, la inversión diversificada y alineada con tus propias metas financieras es una opción para generar nuevas fuentes de ingreso y multiplicar el dinero invertido. Esta puede estar dirigida a distintos negocios como la compra de acciones o criptomonedas como el Bitcoin.